Что делать, если на предстраховом осмотре нашли повреждения?

Евгений Попков, 711.ru

При оформлении полиса каско стандартной процедурой является предстраховой осмотр автомобиля.

Страховщик просит автовладельца предоставить машину в чистом виде и в светлое время суток. И её внимательно осматривает и фотографирует эксперт компании. После чего заполняет акт осмотра и просит его подписать.

О том, зачем страховые компании требуют предъявлять автомобиль на предстраховой осмотр, мы подробно разбирали в статье – «Предстраховой осмотр автомобиля по каско».

Процедура предстрахового осмотра довольно рутинна. Многие владельцы автомобилей, приобретающие полис добровольного автострахования, знакомы с этой процедурой.

Однако в предстраховом осмотре есть несколько важных нюансов, не очевидных для страхователей на первый взгляд.

Речь идет о повреждениях автомобиля, которые эксперт страховой компании может найти во время осмотра, сфотографировать и зафиксировать в акте осмотре.

В чём же кроится опасность для клиентов страховых компаний в ситуациях, когда на машине нашли царапины, вмятины и трещины? Давайте разбираться.

Как эксперт страховой компании фиксирует повреждения автомобиля?

Чтобы наглядно представить то, как обычный процесс предстрахового осмотра может превратиться в небольшой детектив, предлагаем вашему вниманию один отзыв посетителя портала 711:

…начался осмотр авто: осматривал, фотографировал минут 20 (даже сел аккумулятор у фото). Я чувствовал себя контрабандистом на Российско-Украинской границе , уж куда он только не заглядывал , все фотографировал, я предлагал ему даже увеличительное стекло. И вот он, наконец, обнаружил две щербинки 0,1мм на лобовом стекле (машине все-таки два года), поэтому стекло не страхуется. На заднем крыле обнаружил царапинку длинной 1см и с волосок толщиной (не до грунтовки), и на двери скол от камешка 0.5мм на 0.5мм.

И все это отметил в акте - это значит если что случиться, то эта деталь не красится и не меняется.

(читать полный текст отзыва) 

Да, это крайняя форма дотошности представителей страховых компаний. Но в ней вся суть предстрахового осмотра. Для страховщика жизненно важно выявить на начало действия полиса каско как можно больше повреждений автомобиля. В последующем это позволит законно отказывать в выплате страхового возмещения по аналогичным повреждениям.

Экономический аспект выявления повреждений при предстраховом осмотре

Когда мы говорим «жизненно важно», то имеем в виду экономический аспект.

Страховые компании — это коммерческие субъекты, главная цель которых получить прибыль. И в каско одним из ключевых моментом выхода в прибыль является реализация принципа не обогащения.

Принцип не обогащения означает, что страховка позволяет автовладельцу в случае аварии или иного повреждения его автомобиля вернуть последнему прежнее состояние. Не улучшив в процессе восстановления исходное состояние объекта страхования.

Например, до начала действия полиса каско на лобовом стекле автомобиля есть несколько трещин и сколов.

Примем, что средняя стоимость стекла составляет 30 000 рублей. Эта цифра напрямую влияет на оценочную стоимость всего автомобиля в целом. Ведь мы помним, что битая машина стоит дешевле не битой.

Получаем, что если страховая компания в рамках покрытия полиса произведет замену стекла, то автовладелец увеличит изначальную стоимость своего автомобиля ровно на указанные 30 000 рублей.

Принцип не обогащения будет нарушен.

Получается, что скрупулезно записывая все найденные при осмотре повреждения автомобиля, страховая компания фиксирует исходное состояние объекта страхования. И в будущем, при возникающих убытках, будет восстанавливать его именно до этого исходного состояния.

Какие бывают повреждения автомобилей, указываемые в акте осмотра?

Среди повреждений, которые чаще всего вписываются в акты предстрахового осмотра, можно выделить шесть основных типов.

Сколы и трещины на стеклах.

 Фото. Скол на лобовом стекле на Hyundai ix35

К сколам и трещинам стекол относятся и повреждения элементов остекления (лобовое, боковые и задние стекла, стеклянные люки), и дефекты приборов внешнего освещения (фар, фонарей, повторителей поворотников).

Требуемое ремонтное воздействие – замена.

Царапины и сколы ЛКП

Фото. Царапины краски на арке колеса Ford Transit

В эту категорию относятся неглубокие, до грунта или меньше, повреждения поверхности окрашенных кузовных деталей.

Требуемое ремонтное воздействие – окраска.

Вмятины

Фото. Вмятина на боковине Lifan Solano

Чаще всего вмятины относятся к металлическим кузовным деталям. Автосервисы различают несколько типов вмятин — по категориям ремонта.

Требуемое ремонтное воздействие — ремонт+окраска или замена+окраска.

Трещины

Фото. Треснутый задний бампер на Toyota LC200

Трещины в основном возникают на неметаллических кузовных деталях. Например, на пластиковых бамперах. И хотя универсальные сервисы умеют паять и заваривать автопластик, по технологии их надо только менять.

Требуемое ремонтное воздействие — замена+окраска.

Разрывы

Фото. Разрыв арки колеса на Peugeot 308CC

Разрывы — это проникающее повреждение поверхности деталей. К примеру, когда металл разрезается, будто консервным ножом (как на фото выше).

Требуемое ремонтное воздействие — замена+окраска.

Отсутствие деталей

Фото. Отсутствующая фара на VW Golf

Также к повреждениям относят и детали, которых попросту нет на автомобиле в момент осмотра, но они предусмотрены заводской комплектацией.

Требуемое ремонтное воздействие — замена.

Чем же грозит автовладельцу наличие повреждений?

Как уже отмечалось выше, основной смысл предстрахового осмотра и запись в акт всех повреждений состоит в том, чтобы в дальнейшем страховщик мог обоснованно отказать в возмещении по аналогичным повреждениям.

На лобовом стекле две трещины? С третьей не приходи.

Капот весь в сколах от камней? Новые царапины и сколы не заявляй.

Если детально пройтись по каждому типу повреждений и будущих последствиях, то это будет выглядеть так:

Что делать, если повреждения устранены за свой счет?

Можно ли повлиять на будущий отказ страховой компании в возмещении по поврежденной детали? Да, можно.

Для этого автовладелец должен самостоятельно и за свой счет исправить повреждение —закрасить царапину, заменить треснутое стекло, вставить отсутствующую фару.

И следующим шагом обязательно представить отремонтированный автомобиль в страховую компанию на повторный осмотр. Эксперт компании зафиксирует в акте осмотра, что повреждения восстановлены, и с этого момента покрытие полиса каско будет действовать уже без ограничений

Важно! Требуйте для себя копию акта повторного осмотра с подписью эксперта. В дальнейшем это поможет вам аргументированно спорить с отделом урегулирования, в случае «забывчивости» страховой компании. Так как нередко акты повторного осмотра теряются, и компания не узнает, что вы отремонтировали старые повреждения.

Что делать, если повреждения покрываются предыдущим полисом каско?

Еще одна типичная ситуация с повреждениями автомобиля возникает, когда автовладелец меняет страховщика каско.

На автомобиле при осмотре выявили поврежденные детали. Но эти детали уже заявлены как страховой убыток по предыдущему полису каско.

Как правильно поступить в этом случае?

Порядок следующий.

• На предстраховом осмотре зафиксировать все имеющиеся по факту повреждения машины.
• Отремонтировать повреждения по направлению на СТОА от предыдущего страховщика.
• Представить отремонтированный автомобиль на повторный осмотр новому страховщику.

Заключение

Подведем краткие итоги:

- Страховая компания фиксирует повреждения автомобиля до начала действия полиса каско для минимизации своих будущих расходов

- Наличие повреждений является основанием для отказа в выплате по аналогичным повреждениям

- Можно отремонтировать автомобиль за свой счет и повторно показать его страховщику, в этом случае покрытие начнет распространяться и на отремонтированные детали

Ссылки по теме:

Как страховые компании проводят предстраховые осмотры автомобилей?

По каким поводам страховщики отказывают в выплате в рамках правил страхования?